Työeläkkeen karttuminen
Laske, paljonko yksi työvuosi kasvattaa kuukausieläkettäsi ja mitä kertyy niiltä ajoilta, kun palkkaa ei makseta.
Tarkistanut Radif Partners · Toimitusperiaatteet · Laskentatapa
Työeläkettä kertyy vuonna 2026 1,5 % vuosiansioista kaikille 17–69-vuotiaille, joten 40 000 € vuosipalkka kasvattaa tulevaa eläkettä 50 € kuukaudessa. Laskutapa on Työeläke.fi:n oma yksinkertaistus: vuosiansiot kerrotaan karttumaprosentilla ja elinaikakertoimella, ja tulos jaetaan kahdellatoista. Karttuma on vuodesta 2026 alkaen sama kaikenikäisille, sillä ikääntyneiden työntekijöiden korotettu karttuma päättyi vuoden 2025 lopussa. Pohjana on koko bruttopalkka: työntekijän oma työeläkemaksu, vuonna 2026 7,30 %, ei pienennä eläkkeen perusteena olevaa ansiota. Eläkettä kertyy myös palkattomilta ajoilta. Ansiopäivärahan ajalta pohjana on 75 % päivärahan perusteena olevasta palkasta, vanhempainrahan ajalta 121 %, sairauspäivärahan ajalta 62 % ja muun muassa kuntoutusrahan ajalta 65 %. Alle kolmevuotiasta kotona hoitavalle kertyy eläkettä laskennallisesta 896,42 € kuukausitulosta. Yrittäjällä karttuminen alkaa vasta 18-vuotiaana. Palkansaajalle jo ensimmäinen kesätyö kerryttää eläkettä, vaikka summa on alussa vain muutamia euroja kuukaudessa.
Paljonko eläkettä karttuu vuodessa
Eläkettä yhdestä vuodesta
52,50 €/kk
| 40 vuodesta | 2 100 €/kk |
| Osuus palkasta | 60 % |
| Karttumaprosentti | 1,5 % |
Laskukaava yhdellä rivillä
Työeläke.fi:n oman ohjeen mukaan kuukausieläke syntyy näin: vuosiansiot × 1,5 % × elinaikakerroin ÷ 12. Esimerkkinä 40 000 € × 1,5 % ÷ 12 = 50 € kuukaudessa. Työntekijän eläkelaissa sama asia sanotaan lyhyemmin: eläkettä karttuu 1,5 prosenttia kunkin vuoden eläkkeen perusteena olevista työansioista.
| Vuosipalkka | Yhdestä vuodesta | Kymmenestä vuodesta | Neljästäkymmenestä vuodesta |
|---|---|---|---|
| 24 000 € | 30,00 €/kk | 300 €/kk | 1 200 €/kk |
| 30 000 € | 37,50 €/kk | 375 €/kk | 1 500 €/kk |
| 40 000 € | 50,00 €/kk | 500 €/kk | 2 000 €/kk |
| 50 000 € | 62,50 €/kk | 625 €/kk | 2 500 €/kk |
| 70 000 € | 87,50 €/kk | 875 €/kk | 3 500 €/kk |
Taulukko on tarkoituksella yksinkertainen. Todellisuudessa aiempien vuosien ansiot tarkistetaan palkkakertoimella, ja eläkkeen alkaessa koko kertymä kerrotaan elinaikakertoimella, vuonna 1964 syntyneillä 0,94643. Neljänkymmenen vuoden ura 40 000 € vuosipalkalla tuottaa siis noin 1 893 € kuukaudessa, jos eläke alkaa alimmassa eläkeiässä.
Taulukon luvut ovat siksikin varovaisia, että eläkkeen perusteena olevat vanhat ansiot tarkistetaan ennen eläkkeen alkamista palkkakertoimella, jonka arvo vuonna 2026 on 1,712. Kahdenkymmenen vuoden takainen 40 000 € palkka ei siis jää eläkelaskelmaan nimellisarvoisena, vaan sen ostovoima pidetään suunnilleen ajan tasalla. Siksi omaa kertymää kannattaa verrata nykyrahassa eikä vanhoissa palkkakuiteissa näkyvissä euroissa.
Kenelle ja mistä iästä
Palkansaajalle eläkettä kertyy 17 vuoden iästä alkaen 69 vuoden ikään asti; yrittäjällä alaraja on 18 vuotta. Vuonna 1962 tai myöhemmin syntyneillä ylin vanhuuseläkeikä on 70 vuotta. Karttumaa ei rajoita kansalaisuus eikä asumisaika: jokainen Suomessa maksettu, työeläkevakuutettu palkkaeuro kerryttää eläkettä, vaikka työskentelisit maassa vain lyhyen aikaa.
Ennen vuotta 2005 eläkettä alkoi kertyä vasta 23-vuotiaana, ja vuosina 2005–2016 18 vuoden iästä. Nuorena tehdyt kesätyöt ovat siis nykyisin osa eläkettä, mikä näkyy erityisesti niillä, joiden ura alkoi 2010-luvulla.
Palkattomat ajat: mitä kertyy etuuksista
Kun palkka katkeaa sairauden, työttömyyden tai lapsen syntymän vuoksi, eläke ei pysähdy kokonaan. Karttuma lasketaan etuuden perusteena olevasta ansiosta, mutta vain tietystä osuudesta. Taulukon esimerkissä etuuden pohjana on 30 000 € vuodessa ja etuutta maksetaan koko vuoden.
| Etuus | Osuus perusteesta | Eläkettä vuodesta |
|---|---|---|
| Ansiosidonnainen päiväraha | 75 % | 28,13 €/kk |
| Raskaus- ja vanhempainraha | 121 % | 45,38 €/kk |
| Sairauspäiväraha | 62 % | 23,25 €/kk |
| Kuntoutusraha, aikuiskoulutustuki ym. | 65 % | 24,38 €/kk |
| Kotihoidon tuki (laskennallinen tulo) | 896,42 €/kk | 13,45 €/kk |
Vanhempainrahan 121 prosentin osuus on ainoa, joka ylittää palkan. Se koskee aikaa, jolloin etuus maksetaan vanhemmalle itselleen; jos työnantaja maksaa palkkaa ja saa etuuden, kertymä etuudesta on 21 % ja palkasta kertyy tavalliseen tapaan. Ansiopäivärahasta kertyy vain alimman vanhuuseläkeiän täyttämiskuukauden loppuun asti. Päivärahan suuruuden voit arvioida ansiosidonnaisen päivärahan laskurilla.
Etuuksien ajalta kertyvä eläke maksetaan vain, jos olet uran aikana ansainnut palkkaa tai yrittäjätuloa vähintään laissa säädetyn vähimmäismäärän. Raja on euromääräinen, ja se tarkistetaan vuosittain indeksillä.
Kolme työuraa samalla palkalla
Karttuman vaikutus näkyy parhaiten, kun verrataan uria, joissa palkka on sama mutta elämä erilainen. Kaikissa kolmessa esimerkissä kuukausipalkka on 3 500 € ja ura kestää 40 vuotta; luvut ovat ennen elinaikakerrointa ja ilman indeksejä.
- Yhtäjaksoinen ura: 40 vuotta täyttä palkkaa kerryttää 2 100 € kuukaudessa.
- Vuosi vanhempainrahalla ja kaksi vuotta ansiosidonnaisella: 2 085 € kuukaudessa. Vanhempainvuosi kerryttää enemmän kuin työvuosi, mutta työttömyysvuodet vähemmän, joten ero yhtäjaksoiseen uraan jää 15 € kuukauteen.
- Kymmenen vuotta osa-aikatyötä 60 % palkalla: 1 890 € kuukaudessa. Osa-aikavuodet kerryttävät eläkettä suoraan palkan suhteessa, eikä osa-aikaisuudesta seuraa muuta rangaistusta.
Esimerkit osoittavat, ettei lyhyt perhevapaa tai työttömyysjakso romahduta eläkettä. Useimmilla etuusjaksoilla eläkkeen pohja on kolme neljäsosaa tai kaksi kolmasosaa palkasta, ja vanhempainrahalla jopa palkkaa suurempi, joten muutaman vuoden katkos näkyy kuukausieläkkeessä kymmeninä euroina eikä satoina. Suurin vaikutus on pitkillä jaksoilla, joilta ei ole palkkaa eikä mitään taulukossa mainittua etuutta.
Monta työnantajaa, sivutyöt ja keikat
Karttuma lasketaan kaikista vuoden eläkkeen perusteena olevista työansioista, joten jokainen työsuhde kerryttää eläkettä erikseen. Päätyön rinnalla tehty iltavuoro, kesätyö tai lyhyt määräaikainen pesti kasvattaa eläkettä samalla 1,5 prosentilla kuin päätyö. Kahdesta 1 500 € kuukausipalkasta kertyy siis täsmälleen sama eläke kuin yhdestä 3 000 € palkasta, eli 45 € kuukaudessa jokaiselta vuodelta.
Alimman eläkeiän jälkeen tehty työ kerryttää edelleen 1,5 %, ja lisäksi eläke kasvaa lykkäyskorotuksella, jos sen alkamista siirretään. Laskelma on sivulla eläkkeen lykkääminen.
Maksu ja karttuma ovat eri asioita
Työntekijän työeläkemaksu on vuonna 2026 7,30 % palkasta ja työnantajan maksu keskimäärin 17,10 %, yhteensä 24,40 % (Eläketurvakeskus). Maksut rahoittavat nykyisiä eläkkeitä ja rahastoja, mutta oma karttumasi ei riipu siitä, paljonko juuri sinusta maksettiin. Vuoden 2017 uudistuksessa lopetettiin myös työntekijän maksun vähentäminen eläkkeen perusteena olevasta palkasta, joten koko bruttopalkka kerryttää eläkettä.
Omaa kertymääsi kannattaa seurata työeläkeotteelta: siihen on koottu kaikki työsuhteet ja etuusjaksot, ja kertyneen eläkkeen määrän voi syöttää suoraan eläkelaskuriin.